信用貸款可以貸款幾次? 了解信用增貸流程與細節

信用貸款是什麼?

整合負債又稱負債整合、債務整合，債務整合意思就是將你的信用卡、現金卡、信貸等高利率貸款的負債全部整合到某一間銀行或金融機構集中繳款，並且連同汽車貸款、房屋貸款等一起做債務規劃。這是一種用來集中你現有債務的理債模式，透過申請債務整合的方式拉長期數和降低利息，減輕貸款人還款負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩。
 

那申請信用貸款好嗎？

如果你清楚了解自己每月的花費及收入，計算過負債比後，認為自己可以負擔這筆貸款，那就可以申請!負債比如果拉太高可能會無法維持生活品質，甚至會有貸款呆帳的問題，申辦信用貸款和信用卡類似，都是與銀行建立關係，透過正常繳款累積信用。
 

信用貸款額度最高多少?

由於金管會規定，信貸的額度不能超過貸款人月收入的22倍，但銀行通常不會放款到22倍這麼多，放款範圍大致在18倍~20倍左右，主要還是以你的收入及信用狀況愈評估，額度上限為300萬元。
 

信貸利率多少？

信用貸款的利率取決於貸款人的收入及資產負債，能對信用貸款利率加分的條件包含:存款、保單、股票基金、房地產、租金收入、汽車，這些談條件的籌碼越多，你的貸款利率也會更低，利率約落在2.4%~10%左右。
 

信貸貸款年限多長?

約3年~7年
 

信用貸款申請需要什麼條件？

 

年滿20歲

貸款屬於民事行為，未滿20歲簽署的文件不具法律效益，所以必須滿20歲才能辦理。
 

工作穩定性

現職年資至少滿6個月
 

負債比

負債沒超過月收入的22倍
 

銀行往來信用記錄

有持續使用信用卡並準時定期繳款


 

信用瑕疵貸款需要注意什麼?

申辦前，你可以先用自然人憑證拉聯徵紀錄，用自然人憑證拉聯徵不會被註記，了解自身的信用評分及還款能力。信用報告書根據貸款人與銀行的往來紀錄，計算出信用評分，用來預測貸款人是否會履行還款義務，所以信用評分有瑕疵，會大大的影響過件率，最好先改善並提升個人信用評分。如何增加信用評分? 請參考這篇文章【職場新鮮人信用評分養成術】
 

信用增貸是什麼?

申辦信用貸款後，如果依舊無法填補資金缺口，再次向銀行申請信用貸款，稱為信用增貸。銀行規定，一年內再一次貸款並核准撥款，稱為近期增貸，近期增貸會扣信用評分，對銀行而言，信貸增貸會讓風險提升，審核也會比較嚴格，如果貸款人多次近期增貸，會更不容易過件，最好等半年後再申貸。
 

想信用增貸該注意什麼?

 

薪轉帳戶

就跟之前辦理信用貸款相同，貸款人必須提供收入證明，銀行會評估貸款人的收入是否穩定? 是否負債比過高? 是否被列為警示戶?
 

信用卡狀況

如果想申辦信用貸款，銀行一定會了解貸款人的信用狀況，銀行會審查貸款人有沒有卡費遲繳，卡循的帳況，也會了解貸款人每月是全額繳清還是繳最低應繳金額。
 

負債比的標準

銀行會針對貸款人進行聯徵信用調查，將上次信用貸款也列入計算，了解貸款人負債是否超過月收入22倍，如果接近22倍，信用增貸的機率會下降許多，或直接婉拒!因為如果負債比過高，貸款人的收入會很難負擔貸款利息，如果貸款人還有其他負債，信用增貸的機率就更低了。
 

有無抵押品

如果貸款人有抵押品，就能大大提升核貸的機會，因為如果貸款人無法繳清貸款，銀行可以用抵押品抵債。
 

信用增貸的流程?

 

填單諮詢，不收諮詢費

透過下方填表諮詢，幸福貸款會指派貸款專員與你聯繫，完全不收諮詢費用，如果只是想了解方案，可以直接填表，如果覺得很有機會核貸，且額度和利率也能接受，接著就準備相關資料並了解後續流程。
 

準備相關財力證明

辦理信用貸款時，銀行會對借款人的需求進行評估，了解借款人是否是「近期增貸」。一開始有提到，只要在貸款後，一年內有再次貸款核准且撥款的行為，就稱做近期增貸，是非常扣分的事，所以有很多銀行都不太願意承辦增貸項目。若是近期增貸的次數愈多，還款利率也會隨著次數提升，這對借款人來說無疑是龐大的壓力。
 

照會與審核

提出申請後，為確認是由本人送件，會打電話照會到貸款人所任職的公司確認身分，在這時候必須誠實回答，確認是否有這個人，電話照會必須真實且正確，如果有任何說謊的嫌疑，就可能被退件，照會完成後，會根據貸款人的資料進行審查，確認沒問題後，就進入對保的流程。
 

核貸結果​

審核完成後，會通知貸款人是否過件，額度和利率也會了解，如果貸款人同意的話，就會進行後續的對保和撥款，如果條件不能接受，就必須跟專員商量。
 

對保與撥款

對保後，會把核貸金額匯到貸款人的帳戶，撥款後才是信用累積的開始，有借有還才是個好客戶。
 

信用貸款陷阱是什麼?

銀行的部分，會主打低利率、低月付金來吸引人；非法民間信貸則會索取身分證證件正本、存摺、提款卡，最後不但拿不到錢，還會因為證件問題成為詐騙的人頭帳戶，下面告訴你如何避免掉這些陷阱，做好足夠的準備與審視，並找到適當的貸款方案。
 

信用貸款陷阱有哪些？

信用貸款利率問題

為了吸引民眾貸款，不論任何銀行常廣告低利率的優惠方案標語，但你必須知道很多銀行都是2段式浮動利率，可能前幾個月固定超低優惠利率，之後就會變為機動計息，且不僅要注意利率，因為利率還有日利率、月利率、年利率的差別，如果一直被初期的低利率吸引對於貸款人很不利，要了解每期利率和月付金，用貸款最好以整體來衡量自己的財力，例如:總共需還款5年，前三個月有優惠利率，那就把前三個月的優惠月付金加上之後四年九個月的月付金相加，這五年花費的錢是否以自己目前的收入能夠承擔來評估。
 

信用貸款期數問題

銀行會了解貸款人職業、月薪、年資來評估還款能力，貸款的期數不同，會影響月付金額多寡，期數越長月付金越低，但總付款金額也會提高，如果期數短月付金就會越高，但總負擔金額就會越低，建議評估自己的負擔能力，或請幸福貸款理財顧問幫你評估，避免掉入不熟悉的信用貸款陷阱。
 

信用貸款違約金以及綁約問題

銀行大部分的貸款都要綁約，綁約期間提前償還，必須付違約金，每家銀行的違約金都不同，違約金可能是以貸款本金或未清償金額的一定比例來支出，建議你規劃預計還款的時間，把握以下重點:綁約期限、違約金計算方式。
 

信用貸款循環問題

一般人都會貨比三家，但是貸款可不能如此。在銀行申請信用貸款時，每申辦一次就會調閱一次聯徵紀錄，要注意聯徵查詢次數，如果送很多間銀行貸款審核，即使你的信用狀況良好，也會因此被銀行婉拒，應該要找一間適合自己的銀行，避免多家詢問，如果不知道哪家銀行適合你，可以詢問幸福貸款。
 

信用貸款辦不過時候該怎麼辦呢？

擔保品貸款

如果個人信用不足以讓銀行認為能申請貸款，娜你可以透過擔保品來加分辦理貸款，例如:房屋貸款、汽車貸款、機車貸款、手機貸款
 

朋友幫忙

如果有朋友可以幫忙，也可以不用繳利息
 

民間貸款

如果已經無法向銀行申請貸款，那可以考慮幸福貸款配合的民間貸款。
 

如何避免落入信用貸款陷阱?

 

找對銀行找對貸款規劃顧問

不論你是不是急迫需要資金，但絕對不能心急，雖然利率和額度很重要，但最重要的是核貸後拿到資金，目前不同銀行根據不同條件和需求的方案很重要，為了避免後續還款問題，你可以直接詢問幸福貸款，專員會評估你的條件，尋找最符合的銀行承作，因為如果在一知半解的情況貿然申請，會因為聯徵多查而無法申請貸款。
 

決定貸款的種類

貸款方案各式各樣，銀行會評估貸款人信用狀況來決定是否核貸信用貸款，銀行審核較為嚴格。可以透過擔保品來貸款，例如:房屋、土地、車子，由於價值高，對銀行風險較低，如果貸款人繳不出貸款，可以把貸款品沒收，所以利率也較低。
 

自己貸款的上限

衡量自己的還款能力，很多銀行會主打超低利率，但通常都會要求額度到一定金額以上才能有優惠利率，有時候也會刻意增加還款期數，以賺取你的利息，或提前清償後的違約金，所以不要被期數和利率迷惑，仔細看清楚合約才能避免落入陷阱。

 

準備緊急帳戶

如果不想貸款，那就建立個備用儲蓄帳戶，固定存入一些錢，當你緊急需要資金時，可以直接使用備用帳戶的資金，不需要被銀行賺取高利率的貸款。
 

有推薦的貸款代辦公司嗎？

如果不確定自身適合哪個貸款，建議可以找合法專業的貸款代辦公司諮詢，建議透過政府合法立案的貸款公司諮詢，幸福貸款專門辦理房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、農地貸款，我們與全台20幾間銀行有合作，並隨時更新更優惠貸款方案，專員一對一免費諮詢，了解貸款人的條件需求，規劃出最合適、貸款額度更高及低利率的貸款計畫，即使你有信用不良，我們也能協助你，這比你一間一間銀行去詢問，還要省去更多的時間，且我們都是提供免費的貸款諮詢，不需擔心有額外的費用，優先選擇優質的公司，必須是合法的公司才能在你申辦貸款時，又能解決您的資金問題同時又保障你的農地安全，如果有任何貸款的問題，歡迎用下面的表單或致電幸福貸款。
 

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