房屋貸款」是家庭理財的重心,除了花時間挑選適合物件,最關鍵的臨門一腳,莫過於跟銀行申請房屋貸款!別小看貸款這個步驟,萬一沒把條件談好,這個如同掉進房貸漩渦,可是得跟著你二、三十年,絕對馬虎不得!但是該如何談好貸款條件?又該如何取得高額的貸款成數其實是有撇步的,就讓我們一起來了解影響房屋貸款的關鍵條件。


房屋貸款要準備的兩筆資金

頭期款

現在房屋貸款大概可以貸到7成的金額,有些可以貸到8~9成。房貸的利率是所有貸款類別中最低的,利率大多落在2%上下,通常是分20年期或30年期攤還,我們建議頭期款至少為3成,千萬不要銀行核貸8成,你只準備了2成頭期款,因為多出了一成是為了不時之需,也為了讓自己壓力不要這麼大,且多的1成也可以當作是房屋的裝潢費用。

每月的貸款
申請房屋貸款以後,每月必須分期攤還一些本金和利息,貸款金額越高,每月要支付的錢越多,如果買太貴的房子,很容易讓自己資金周轉不靈。


影響房屋貸款的因素

收入


收入多少可以買房子呢?」是很多想買房的疑問,但是這問得有點太廣泛,應該是是「收入多少才適合買多少價位的房子」,這必須要按照您每月的貸款來計算,一般我們建議您的家庭收入至少為每月貸款的1.5倍,例如:月付金為4萬,那您的家庭月收入最好落在6萬以上,越高越好,收入高,核貸機率也會高,也能爭取到比較好的利率,又能維持生活品質。

年齡
依據金融聯徵中心資料,貸款成數最高的年齡層是20~29歲,這年齡層大約可以貸到7~8成,隨著年齡層越來越高,成數愈來越低、利率越來越高,年齡邁入4字頭,貸款成數通常不到7成。年齡在50-65歲的人發生疾病的機率偏大,會影響到正常還款,所以也是成數最低、利率最高的年齡層。

信用狀況

申請房屋貸款的時候,銀行首先會查看借款人的個人信用報告,這是最多人不在意亦是最多人犯的理財錯誤,會以為細小的信用卡款項,不會影響到高額度的房貸。如果信用評分變差,那麼借款人的買房貸款申請可能會遭拒。銀行會比較所有房貸申請人的信用狀況,若報告中顯示其近兩年內有連續三次或累計六次的逾期還款情況,而信用評分較低的,即使是只是輕微的信用卡逾期還款,也會影響房貸申請,所以,大家在日常生活中一定要維護自己的個人信用。


職業

房屋貸款的審核程序上,就算平時維持良好信用紀錄,但對於某些職業,辦理貸款仍是吃虧,輕則貸款額度無法放寬,重則連貸也貸不過。職業評判標準主要來自「收入的穩定性」,收入高不僅貸款額度能有較大的協調空間,甚至或許還能以低利率申貸,有些人群被歸為優質客戶,比如公務員教師醫生律師以及上市櫃公司職員,其工作收入較為穩定,通常受到銀行的青睞。只要平時維持良好財務狀況,申貸也不會吃虧。

年資
每家銀行的標準不一,也曾經出現過任職滿一年就核貸的案例,但保守一點的話,至少要滿現職五年為佳。


負債比
負債比率=總負債 / 總資產 ,負債比率可衡量還債的能力,一般來說負債比率越高財務負擔愈大,收入不穩定時無法還本付息的風險也越大。一般建議家庭的負債比率小於等於50%,是比較健全的家庭財務管理。如果這比率過高,代表過多財務資源用於房貸、負債等支出,恐怕將會影響生活品質。

房屋品質
依據財團法人金融聯合徵信中心統計資料,顯示屋齡3年以下者,平均貸款成數最高,反過來說,如果屋齡很高、結構過於老舊,成數就會偏低。除了屋齡結構之外,房屋座落地段也是關鍵,曾經有過因為貸款人的房屋附近太多高壓電塔,而造成銀行不願貸款的案例。

選對服務單位  先贏一半

服務品質:要從小處觀察

服務是一種價值,就像買家電的時候,為何有人願意買高價的知名品牌,而不是一般的雜牌,這就是產品品質和的差別。
此外,挑選一家值得信賴的貸款公司,應從小處著眼,首先要注意他們處理顧客的態度,由此可以看出銀行對於品牌和信譽的重視程度,以及對員工專業訓練的要求。

專業、熱忱、效率都重要
「高效率的展現」可以代表在流程精進上的用心,「高優質的服務」則展現在專員對顧客的關心程度,若專員能把顧客的問題當做是自己的問題,設身處地為顧客著想,再以專業的態度解決問題,必定能獲得顧客的尊重和信賴。


優先選擇好口碑的幸福貸款
挑選理想的貸款專員,除了專業必須一應俱全之外,「品牌價值」也是重要因素之一。就像選購新車一樣,除了車子的外型、性能、與價格因素,若是沒有品牌的可信度,難保在物件的品質和售後服務方面會令人懷疑。
而,幸福貸款的好口碑並非一蹴可幾,而是累積長久以來的好口碑、專員的高品質、與服務的超優質,才能得到社會上普遍的認同。
在購屋、換屋或轉貸的時候,除了先了解房屋貸款的相關資訊,也可以聯繫幸福貸款,提供優質且有效率的服務。

 

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