我有房屋貸款汽車貸款信用貸款貸款讓我整天被債務追著跑,負債也越來越多,肩膀的負擔也越來越重,選擇整合負債好嗎?通常只要辦理整合負債後,一定會減輕負擔,只要有兩筆以上的債務,就可以考慮整合負債,當然也不是想辦就能辦,你必須符合一些整合負債的條件,整合負債的流程也是蠻繁瑣的,辦理前要理解相關資訊,以下帶您來了解。


整合負債的優缺點
 
優點 缺點
每月繳款金額可能更低 申辦過程有點麻煩
集中某一家銀行繳款 遲繳可能被列為黑名單
延長緩款期限 負債比過高無法辦理

整合負債的申辦條件

信用評分

很多人會忽視這一點,如果你以往有貸款的紀錄,你可以到聯合徵信中心查詢你的信用分數,銀行貸款通常會把這信用分數當作主要參考依據,信用評分項目有債務餘額、聯徵次數、繳款紀錄…等等,你的信用分數越高的話,銀行的風險就越低。最常見影響信用評分就是貸款後沒有每月如期繳款,這對於信用分數有很大的影響,有些人因為工作繁忙,以為偶爾一兩次忘了繳影響不大,其實都已經被記錄了,往後還需要辦貸款的話,銀行通常都會刁難,甚至直接拒絕你貸款。

整合負債最基本的申請條件,即是有債務、有繳款壓力者即可申請,但信用條件在申請債務整合條件的評估時,佔了很大的因素,偶爾遲繳的瑕疵情況,會降低信用評分,但是不會有太大的影響,但如如果是經常性遲繳、長時間逾期沒繳、甚至已經被列為呆帳,這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄,越嚴重機會就越渺茫,銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債,若是有打算辦理債務整合的您,應特別注意信用問題。

年齡標準
依據法律,貸款是民事行為,未滿20歲是無法申辦,這是不具備完全的行為能力,簽署的文件也不具備法律效益,這點基本上沒有太大問題,要特別注意的是年齡太高或退休年齡,銀行通常要放款的意願也比較低,這種情況就必須提出有力證明,才能核准過件。

繳款紀錄

你過往每月是否有正常繳款,將會是能否辦理整合負債最重要的關鍵,如果你有繳款逾期完全未繳的紀錄,信用評分就一定不好,通常在審核資料這關卡就被拒絕了。

收入證明

銀行會要求你提供收入證明,核貸金額與利率通常是你個人能力來做一個判斷依據,所以你的收入負債職業年資,這些都是銀行會作為申辦條件主要考量依據。

有穩定的收入證明,才會提升自己在銀行整合債務貸款的條件,而怎麼樣才稱得上是工作穩定呢?除了現職工作年資不能太短,最少要大於半年,要投保在公司的勞工保險,最好還應附有收入證明或是薪轉紀錄,若是薪水是領現金,也別氣餒,尋找專業的貸款顧問,仍可以找出有利條件,向銀行核貸。


職業

你目前的職業證明也會影響申辦的成功率,雖然你的收入很穩定,只要銀行認定你是屬於不穩定的工作,在審核過件確實也會有影響。

負債比率
負債比是無擔保債務和平均月收入的比例,金融監督管理委員會明文規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍,超過這個比例的話,通常會被視為高風險客戶,銀行最終審核也會拒絕你申辦。


申辦成功後有什麼好處

整合負債只要處理的好,透過這方式確實可以立即減輕現況負擔,這是需要將你的信用卡信貸房貸車貸以及身上所有的高利率負債,整合所有債務到某一家銀行或金融機構集中繳款,透過辦理低利貸款來還清,對於多家銀行貸款負債的人算是蠻方便。負債整合繳款期限可至5~7年,可以減輕負擔減低繳款壓力及至多家銀行的麻煩,許多人不了解整合負債是什麼意思,其實整合債務沒有這麼複雜,簡單來說,有兩個重點:

1.透過合適的貸款整合名下的債務,設法將還款期數拉長

2.同時把利率調降,減輕還款負擔



負債整合申辦時需要注意什麼?

1.按時繳款,這點非常的重要,你的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了,如果再有延遲繳款的情況,就會被列入黑名單,之後就算還完款,也很有可能被銀行列入拒絕往來戶,這種情況的話,不要申辦負債整合還有可能會比較好一點,最後是否要辦理還是依據你個人狀況去做決定。

2.多比較, 有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

3.自身狀況務必要很清楚,如果你之前有信用不良瑕疵問題,在申辦負債整合就有可能會過不了件,但實際能否過件還是看你如何跟銀行談,另外,你要選擇貸款顧問幫你解決這些所有問題,務必要慎選公司,選擇有政府合法以及評價好會比較有保障。

 

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